Le taux d’endettement est un indicateur de solvabilité.
Il permet de déterminer la capacité d’emprunt d’un ménage ou d’une entreprise. Cet indicateur est calculé à partir du montant des revenus et des charges de l’emprunteur. Pour obtenir un taux d’endettement précis, il faut prendre en compte les charges fixes (loyer, impôts, etc.) et les charges variables (crédit en cours).
Il faut également tenir compte des frais de gestion du crédit (frais de dossier, assurance emprunteur, etc.).
Le calcul du taux d’endettement précis : c’est quoi ?
Le calcul du taux d’endettement est une étape essentielle avant de se lancer dans la recherche de financement. C’est même un passage obligatoire, car l’organisme prêteur ne vous accordera pas un crédit si votre taux d’endettement dépasse les 33 %.
Il est important de savoir que le taux d’endettement n’est pas fixe et varie en fonction des organismes prêteurs. En effet, il peut augmenter ou diminuer en fonction des offres proposées par ces derniers. Si le taux d’endettement excède les 33%, vous êtes considéré comme surendetté et risquerez une saisie immobilière.
Le calcul du taux d’endettement permet également à l’organisme prêteur de connaître votre capacité financière réelle ainsi que votre santé financière. Pour ce faire, il suffit de remplir la grille suivante :
- Trouvez votre revenu imposable sur la base de vos revenus nets (vous n’avez pas besoin des revenus non-imposables)
- Faites le total de vos charges (dont les charges courantes)
- Ajoutez à ce total celui des autres types de dettes (prêts personnels, dettes familiales…)
Pourquoi est-il important de calculer son taux d’endettement précis ?
Le taux d’endettement est un indicateur qui permet de savoir si vous pouvez accepter un crédit. En effet, ce taux mesure le montant que vous pouvez emprunter par rapport à votre revenu mensuel.
Il ne faut pas confondre le taux d’endettement et la capacité d’emprunt.
Le taux d’endettement est évalué en pourcentage du revenu mensuel disponible. Pour connaître votre capacité d’emprunt, il suffit simplement de diviser le montant du prêt souhaité par votre revenu mensuel disponible.
Le développement personnel est une notion très large qui englobe différentes thématiques : l’amélioration des performances professionnelles (gestion du temps, gestion des conflits, gestion du stress…), l’amélioration des relations avec les autres (communication efficace, gestion de ses émotions…) ou encore l’amélioration de sa qualité de vie (mieux-être physique et mental). Cependant, cette notion recouvre plusieurs types de pratiques :
- Les activités physiques ou sportives
- La relaxation
- Les techniques orientales comme le yoga
- L’apprentissage des langues étrangères
Pourquoi faire appel à un coach ?
En tant qu’entrepreneur, vous n’avez pas toujours le temps ni les compétences pour gérer seul ces différentes problématiques liée au développement personnel. Or, il est important que vous puissiez être accompagnés par un professionnel ayant les compétences requises afin que celui-ci puisse prendre en charge certaines problématiques concernant votre activité professionnelle.
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3 étapes clés pour calculer son taux d’endettement précis
La calcul de son taux d’endettement est une étape importante pour obtenir un prêt et éviter les risques d’impayés. Pour calculer son taux d’endettement, il faut connaître le montant des intérêts annuels que l’on paie, en plus du remboursement de ses crédits. Cette somme doit représenter moins de 33 % de ses revenus mensuels. Si ce n’est pas le cas, vous pouvez être considéré comme surendetté et ne pourrez donc plus emprunter.
Le calcul du taux d’endettement est assez simple : il suffit de diviser vos charges par vos ressources mensuelles (revenus fixes + salaires).
Il ne faut pas confondre le taux d’endettement avec le reste à vivre qui correspond aux ressources disponibles après la déduction des charges fixes telles que les pensions alimentaires ou les frais bancaires et autres crédits en cours. Dans certains cas, il peut arriver qu’une personne soit au-delà du seuil fixé par la banque sans avoir conscience qu’elle est surendettée car elle n’a jamais réalisé sa situation financière. Calculer son taux d’endettement permet de savoir si on peut emprunter ou non pour réaliser des projets ou faire face à des imprévus.
Comment calculer son taux d’endettement en fonction de ses revenus ?
Le taux d’endettement est le pourcentage de vos revenus que vous pouvez consacrer à l’achat de votre logement. Pour calculer ce pourcentage, il faut faire la différence entre vos revenus et vos charges mensuelles.
Il existe plusieurs façons de calculer son taux d’endettement, mais celle qui est généralement retenue est celle qui consiste à diviser ses charges par ses revenus.
Le montant des charges à prendre en compte se limite au coût du crédit immobilier, aux frais annexes (assurances, taxe foncière…) et aux impôts.
L’objectif du calcul du taux d’endettement est de déterminer si on peut ou non emprunter une somme supplémentaire afin d’acheter un bien immobilier ou financer les travaux nécessaires avant l’acquisition. Si le résultat obtenu est inférieur à 33 %, on peut alors acheter un bien immobilier sans avoir besoin de demander un prêt supplémentaire. En revanche, si le résultat obtenu dépasse 33 %, il faudra chercher une autre solution financière pour acquérir son logement.
Quelles sont les différences entre le taux d’endettement et le taux d’intérêt ?
Le taux d’endettement est un indicateur de la solvabilité d’un emprunteur. Pour calculer le taux d’endettement, il faut effectuer la différence entre les charges du ménage et ses revenus.
Le taux d’intérêt est un indicateur de la rentabilité des investissements financiers. Ce taux sert à déterminer le rendement qu’une personne peut tirer de son placement financier, en fonction du capital qu’il a placé et des intérêts qui lui ont été versés.
Il existe plusieurs façons de calculer le taux d’intérêt :
- Taux nominal : c’est le taux brut avant impôt
- Taux réel : c’est le TEG (Taux Effectif Global) pris auquel on soustrait les frais (frais administratifs, frais de dossier…)
Quelles sont les implications du taux d’endettement sur le montant des mensualités ?
Le taux d’endettement est un indicateur de la capacité de remboursement des mensualités en cours.
Il se calcule en divisant le montant total de votre crédit par ce que l’on appelle la « capacité de remboursement ».
La capacité d’emprunt correspond à vos revenus nets, c’est-à-dire à votre salaire net majoré des revenus financiers, moins vos charges fixes (loyer, factures). Si on prend l’exemple d’un couple avec un revenu net mensuel de 2 500 € et les charges suivantes : une voiture estimée à 300 € par mois pour les trajets domicile/travail, une maison estimée à 200 000 € avec un crédit sur 15 ans au taux moyen des banques françaises de 4 % et un loyer mensuel de 850 €, le calcul est simple : 2 500 + 300 + 200 000 – 850 = 645 000 €. Ce chiffre correspond au montant maximum que vous pouvez emprunter si vous n’êtes pas fichés FICP ou interdits bancaires pour obtenir un crédit immobilier. Cette somme peut être dépassée si vous présentez les garanties nécessaires. En résumé, plus votre taux d’endettement sera faible et plus vous pourrez emprunter pour investir dans l’immobilier locatif ou acheter votre résidence principale.
Comment réduire son taux d’endettement ?
Vous avez un taux d’endettement élevé et vous souhaitez le diminuer ? Comment faire ? Il existe plusieurs moyens pour réduire votre taux d’endettement. Toutefois, il est important de tenir compte de certains éléments avant de procéder à une quelconque modification. En effet, ces techniques ne sont pas adaptées à tout le monde. Elles sont plutôt conseillées aux personnes qui ont déjà un niveau d’endettement élevé. Les différents moyens pour réduire son taux d’endettement :
- Revoir les charges fixes
- Diminuer les charges variables
- Diminuer le revenu imposable
Quels sont les risques de ne pas calculer son taux d’endettement précis ?
Le calcul de votre taux d’endettement est important, car il vous permet de déterminer si vous êtes en mesure ou non de faire face à un investissement.
Le taux d’endettement permet aussi de savoir quel type de crédit choisir afin de ne pas sombrer dans le surendettement.
Votre budget doit être équilibré et votre taux d’endettement doit rester inférieur à 33%.
Il faut aussi que vos charges soient raisonnables et que vos revenus soient stables pour éviter les imprévus. Si la plupart des gens se lancent dans l’acquisition immobilière sans avoir pris connaissance du principe du taux d’endettement, cette erreur peut coûter cher. En effet, si le montant des charges dépasse celui des revenus, cela entraîne une situation financière difficile. Un ménage qui souhaite acquérir un bien immobilier peut se trouver en difficulté s’il n’a pas calculé son taux d’endettement à l’avance. Cela peut conduire au surendettement et à la vente forcée du bien immobilier par exemple.
- Le risque financier
- Lorsqu’on est endetté, on ne dispose plus assez de fonds pour acheter ou rénover un bien immobilier.
Pour conclure concernant le taux d’endettement, le calcul du taux d’endettement doit être fait de manière précise. Il faut prendre en compte toutes les charges fixes et variables et ne pas se baser uniquement sur les revenus.
Comment faire un crédit immobilier : Taux d'endettement, le bon calcul
